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Las pymes españolas se financian 1.000 pb por encima del precio del dinero

inbonisLas pymes españolas están pagando hasta 1.000 puntos básicos (un 10% de interés anual) por encima del precio del dinero debido a las condiciones y los cargos adicionales aplicados a los productos de crédito por las entidades financieras. Esta es una de las conclusiones del informe “Innovación para una financiación más eficiente de las pymes” realizado por Inbonis, entidad financiera especializada en los préstamos de circulante para pequeñas y medianas empresas.

En su estudio, Inbonis pone de manifiesto que más de la mitad de los costes de financiación que pagan las pymes son indirectos y poco transparentes. Así, al tipo de interés medio de un préstamo otorgado a una pyme española de 460 pb, hay que sumarle 201 pb de comisiones, 129 pb correspondientes a la contratación “forzosa” de paquetes de productos y 210 pb por el coste de las garantías personales exigidas al propietario.

Según el informe, este desajuste es consecuencia de la actual brecha de confianza entre financiadores y pymes. Por un lado, las pymes no proporcionan los datos que el sector financiero necesita y en la forma en que los necesita para medir su calidad crediticia. Por otro, el sector financiero no ha desarrollado herramientas de análisis y de decisión específicas para las pymes, por lo que se ve obligado a cubrir sus riesgos cobrando por otros productos y servicios asociados artificialmente a los préstamos.

Innovación y colaboración

La solución a este grave problema pasa por la innovación en nuevas herramientas de agregación de datos, análisis y gestión avanzada de riesgos, según Inbonis. “Para que los nuevos y los antiguos actores puedan atender a las pequeñas y medianas empresas como se merecen, el sector debe innovar en el ámbito de la tecnología, los procesos y las fuentes de información”, explica en el informe.

Hasta el momento, sin embargo, el proceso de digitalización de la banca tradicional, que copa el 97% de la financiación de las pymes, y la llegada de entidades alternativas al mercado financiero, no ha servido para mejorar la financiación de las pymes. Esto se debe, fundamentalmente, a que la bancos y cajas utilizan internet como un mero canal de distribución adicional, mientras que la mayoría de las fintech mantiene los mismos modelos de riesgos y estrategias de precios que las entidades tradicionales.

En este sentido, el estudio pone de manifiesto el impacto positivo que han tenido algunas colaboraciones entre banca y fintech.

Recomienda, asimismo, a pymes, bancos, financiadores alternativos, autoridades financieras y grandes empresas que adopten enfoques innovadores para mejorar las condiciones de financiación.

  • Recomendaciones para las pymes: negociar igual que lo harían con otros proveedores, diversificar los canales de financiación y preparar la información con antelación para asegurarse el mejor acuerdo.
  • Recomendaciones para las entidades financieras tradicionales: ofrecer servicios adaptados a las pymes, mejorar la transparencia y la claridad de sus ofertas, diversificar sus fuentes de información e innovar para ser más eficientes.
  • Recomendaciones para los financiadores alternativos: aportar valor real a sus clientes pymes, centrarse en la tecnología y sus capacidades, desarrollar procesos eficientes y generar confianza entre la comunidad empresarial.
  • Recomendaciones para las grandes empresas: desarrollar herramientas y procesos, no poner en peligro a las pymes con sus decisiones de financiación y sacar provecho del apoyo que les ofrecen a las pymes.
  • Recomendaciones para autoridades regulatorias: asegurar la estabilidad del marco reglamentario, adaptar la reglamentación a los nuevos actores, facilitar el acceso a la información y aumentar la transparencia y la comparabilidad de las ofertas.
Loviit
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